Судья Рудых Г.М. гр. дело № 33-6216/2011

КАССАЦИОННОЕ ОПРЕДЕЛЕНИЕ

11 мая 2011 года

Судебная коллегия по гражданским делам Волгоградского областного суда в составе:

председательствующего: Мун Г.И.,

судей: Сафоновой Л.И., Кравцовой Е.В.

при секретаре: Бакаевой С.А.,

рассмотрев в открытом судебном заседании гражданское дело по иску С.И.Ю. к ООО «Группа Ренессанс Страхование» о взыскании суммы, по встречному иску ООО «Группа Ренессанс Страхование» к С.И.Ю. о признании договора страхования недействительным

По кассационной жалобе представителя по доверенности ООО «Группа Ренессанс Страхование» - Ш.Е.В.

на решение Центрального районного суда г. Волгограда от 03 марта 2011 года, которым постановлено:

«Исковые требования С.И.Ю. к ООО «Группа Ренессанс Страхование» о взыскании суммы – удовлетворить.

Взыскать с ООО «Группа Ренессанс Страхование» в лице Волгоградского в пользу ОАО Банка «Возрождение» сумму в размере 2 135 392 руб. 68 коп..

Встречные исковые требования ООО «Группа Ренессанс Страхование» к С.И.Ю. о признании договора страхования недействительным, оставить без удовлетворения.

Взыскать с ООО «Группа Ренессанс Страхование» в пользу С.И.Ю. расходы по оплате экспертизы в размере 16965 руб.».

Заслушав доклад судьи Волгоградского областного суда Л.И. Сафоновой, объяснения представителя ООО «Группа Ренессанс Страхование» Ш.Е.В., поддержавшей доводы кассационной жалобы, возражения по доводам жалобы представителя ОАО Банк «Возрождения» И.С.В., судебная коллегия

Установила:

С.И.Ю. обратилась в суд с иском к ООО «Группа Ренессанс Страхование» о взыскании суммы.

Исковые требования мотивированы тем, что ДД.ММ.ГГГГ между истицей и ООО «Группа Ренессанс Страхования» был заключен договор страхования жизни и трудоспособности СЖЗ 005 №, предметом которого является страхование жизни и трудоспособности истицы в обеспечение исполнения обязательств по Кредитному договору № от ДД.ММ.ГГГГ

В соответствии с условиями договора страхования Страховщик обязуется за обусловленную плату при наступлении страхового случая произвести страховую плату Выгодоприобретателю-1 по кредитному договору в пределах страховой суммы, установленной в разделе 4 настоящего договора.

Договор заключен на срок с ДД.ММ.ГГГГ по ДД.ММ.ГГГГ

ДД.ММ.ГГГГ истцу была установлена инвалидность второй группы.

ДД.ММ.ГГГГ С.И.Ю. обратилась в страховую компанию с заявлением на получение страховой выплаты по договору страхования в связи с наступлением страхового случая, однако в выплате ей было отказано.

С учетом уточненных требований просит суд взыскать с Филиала ООО «Группа Ренессанс Страхования» в <адрес> в пользу Волгоградского филиала Банка «Возрождения» (ОАО) денежную сумму в размере 2 135 392 руб. 68 коп., взыскать с ответчика в пользу истца понесенные ею расходы по оплате экспертизы в размере 16 965 руб.

ДД.ММ.ГГГГ ООО «Группа Ренессанс Страхование» обратилось со встречным иском к С.И.Ю. о признании договора страхования недействительным.

Требования мотивированы тем, что ДД.ММ.ГГГГ между истцом и ответчиком был заключен договор страхования (жизни и трудоспособности) СЖЗ 005 №, предметом которого является страхование жизни и трудоспособности страхователя (застрахованного лица) в обеспечение обязательств по Кредитному договору № от ДД.ММ.ГГГГ, заключенному ответчиком с Банком «Возрождение» (ОАО).

По условиям договора страхования (п. 3.1.), страховыми случаями являются смерть застрахованного лица и наступление в период действия договора события, приведшего в полной или частичной утрате застрахованным лицом трудоспособности, выразившейся в установлении застрахованному лицу 1 или 2 группы инвалидности.

Считает, что заключенный с ответчиком договор страхования является недействительным в связи с тем, что договор страхования заключен под влиянием обмана со стороны С.И.Ю., поскольку, изучив медицинскую документацию, был установлен факт сообщения страхователем ложных сведений (обмана) на момент заключения договора страхования. Обман со стороны С.И.Ю. заключается в том, что, заключая договор страхования, она в письменном заявлении от ДД.ММ.ГГГГ сообщила заведомо ложные сведения о состоянии своего здоровья, в частности о перенесенных заболеваниях (п. 25 заявление). Указанные обстоятельства имеют существенное значение для определения вероятности наступления страхового случая и размера возможных убытков от его наступления.

В силу п. 1 ст. 432 ГК РФ существенными признаются все те условия договора, относительно которых по заявлению одной из сторон должно быть достигнуто соглашение. Этот же принцип закреплен в абзаце 2 п. 1 ст. 944 ГК РФ.

Поскольку в бланке заявления на страхование жизни заемщика значились сведения перенесенных заболеваниям женских половых органов, то в силу вышеприведенных норм эти сведения являются существенными. Факт перенесенного заболевания и операции С.И.Ю. сообщает в написанном собственноручно заявлении.

Просит признать недействительным договор страхования (жизни и трудоспособности) СЖЗ 005 № от ДД.ММ.ГГГГ, заключенный между ООО «Группа Ренессанс Страхование» и С.И.Ю., взыскать в пользу ООО «Группа Ренессанс Страхование» сумму госпошлины в размере 4 000 руб., оплаченной для подачи иска.

Дело неоднократно рассматривалось судом.

Судом постановлено выше приведенное решение.

В кассационной жалобе представитель по доверенности ООО «Группа Ренессанс Страхование» - Ш.Е.В. оспаривает законность и обоснованность принятого судом решения, просит его отменить, указывая на то, что размер страховой выплаты завышен, договор страхования является недействительным.

Проверив материалы дела в пределах доводов кассационной жалобы, обсудив доводы жалобы, заслушав явившихся в заседание лиц, судебная коллегия не находит правовых оснований для отмены решения суда, постановленного в соответствии с фактическими обстоятельствами дела и требованиями закона.

В силу ст. 934 Гражданского кодекса РФ по договору личного страхования одна сторона (страховщик) обязуется за обусловленную договором плату (страховую премию), уплачиваемую другой стороной (страхователем), выплатить единовременно или выплачивать периодически обусловленную договором сумму (страховую сумму) в случае причинения вреда жизни или здоровью самого страхователя или другого названного в договоре гражданина (застрахованного лица), достижения им определенного возраста или наступления в его жизни иного предусмотренного договором события (страхового случая).

Право на получение страховой суммы принадлежит лицу, в пользу которого заключен договор.

Договор личного страхования считается заключенным в пользу застрахованного лица, если в договоре не названо в качестве выгодоприобретателя другое лицо. В случае смерти лица, застрахованного по договору, в котором не назван иной выгодоприобретатель, выгодоприобретателями признаются наследники застрахованного лица.

Согласно ст. 943 названного кодекса условия, на которых заключается договор страхования, могут быть определены в стандартных правилах страхования соответствующего вида, принятых, одобренных или утвержденных страховщиком либо объединением страховщиков (правилах страхования).

При разрешении спора судом установлено, что ДД.ММ.ГГГГ между сторонами был заключен договор страхования СЖЗ 005 №, предметом которого является страхование жизни и трудоспособности Страхователя в обеспечение исполнения обязательств по Кредитному договору № от ДД.ММ.ГГГГ (п. 1.1. договора страхования).

В соответствии с условиями договора страхования, Страховщик обязуется за обусловленную плату при наступлении страхового случая произвести страховую плату Выгодоприобретателю-1 по кредитному договору в пределах страховой суммы, установленной в разделе 4 настоящего договора (п. 1.4. договора страхования).

Договор заключен на срок с ДД.ММ.ГГГГ по ДД.ММ.ГГГГ (п. 6.1. договора страхования).

ДД.ММ.ГГГГ у истицы была установлена инвалидность второй группы, данные обстоятельства подтверждаются справкой МСЭ-2007 № от ДД.ММ.ГГГГ, выданной на основании акта освидетельствования в федеральном государственном учреждении медико-социальной экспертизы № от ДД.ММ.ГГГГ

Согласно п. 3.1.2. страховым случаем является наступление в период действия Договора события, приведшего к полной или частичной утрате Застрахованным лицом трудоспособности, выразившейся в установлении Застрахованному лицу первой или второй группы инвалидности.

Согласно п. 7.1.3. Договора страхования, Страхователь обязан при наступлении страхового случая уведомить соответствующие компетентные государственные органы, а также уведомить Страховщика о случившемся любым доступным способом, позволяющим зафиксировать факт обращения в разумные сроки, но не позже, чем в течение 30 календарных дней, начиная со дня, когда стало известно о наступлении страхового события и по запросу Страховщика обеспечить последнего всей необходимой информацией и документацией относительно всех обстоятельств дела.

ДД.ММ.ГГГГ С.И.Ю. обратилась в страховую компанию с заявлением на получение страховой выплаты по договору страхования, что подтверждается заявлением, имеющимся в материалах дела.

Однако в установленный Правилами страхования срок выплата не произведена.

В соответствии с п. 7.3.1. и 7.3.2. договора страхования, страховщик обязан составить и подписать страховой акт в течение 3 рабочих дней после получения всех документов необходимых для осуществления страховой выплаты в соответствии с разделом 8 настоящего договора; произвести страховую выплату в течение 7 рабочих дней с даты подписания страхового акта.

Согласно п. 8.1. договора страхования, осуществление Страховщиком страховой выплаты в счет погашения убытков, возникших в результате наступления страхового случая, происходит в пределах страховой суммы по риску установления Застрахованному лицу инвалидности 1 или 2 группы (п. 3.1.2. договора - 100% страховой суммы, установленной в договоре на дату наступления страхового случая.

Исходя из изложенного, в соответствии с приложением № к договору страхования СЖЗ 005 № от ДД.ММ.ГГГГ (в графике страховой суммы и уплаты страховой премии указана страховая сумма на период страхования ДД.ММ.ГГГГ по ДД.ММ.ГГГГ - 1412 924 руб. 33 коп.), у ответчика возникла обязанность в выплате страхового возмещения в указанном размере.

Поскольку согласно п. 1.5. договора страхования страхователь, подписывая настоящий договор, назначает по настоящему договору Выгодоприобретателя-1 Волгоградский филиал Банка «Возрождение» (ОАО) <адрес>, являющегося кредитором по кредитному договору, выплата подлежит взысканию в пользу ОАО Банк «Возрождение».

Кроме того, было поручено производство судебной медицинской экспертизы ГУЗ «Волгоградское областное бюро судебно-медицинской экспертизы».

Согласно заключению №-гр, у С.И.Ю. имеется злокачественное новообразование яичников третьей стадии с наличием асцита. Сопутствующее заболевание – миокардиодистрофия смешанного генеза, хронический пиелонефрит. Данные заболевания явились основанием для установления группы инвалидности.

ДД.ММ.ГГГГ у С.И.Ю. выполнена надвлагалищная ампутации матки без придатков по поводу фибромиомы.

ДД.ММ.ГГГГ у С.И.Ю. заподозрено злокачественное новообразование яичников, которое подтверждено морфологически при лапороцентезе в январе 2010г. (цитологически – асцит с наличием раковых клеток), по поводу чего С.И.Ю. получила химиотерапию и ей была установлена вторая группа инвалидности.

В соответствии с п. 1.4. по настоящему договору страховщик обязуется за обусловленную плату (страховую премию) при наступлении страхового случая произвести страховую выплату Выгодоприобретателю-1 в размере непогашенной задолженности (основной долг, проценты, пени, штрафы) страхователя (застрахованное лицо) перед Выгодоприобретателем-1 по кредитному договору (закладной) в пределах страховой суммы, установленной в разделе 4 настоящего договора.

Согласно п. 4.4.1 страховая сумма по каждому объекту страхования на каждую конкретную дату действия настоящего договора не может быть менее размера остатка ссудной задолженности страхователя перед Выгодоприобретателем-1 по кредитному договору, увеличенной на 10 %.

Размер страховой суммы и страховой премии (страховых взносов) изменяется в соответствии с изменением остатка ссудной задолженности страхователя перед Выгодоприобретателем-1 по кредитному договору.

Из справки № от ДД.ММ.ГГГГ, выданной Волгоградским филиалом Банка «Возрождения» (ОАО), задолженность С.И.Ю. по кредитному договору № от ДД.ММ.ГГГГ составляет 2 135 392 руб. 68 коп.

В соответствии с п. 8.3. договора страхования страховая выплата производится Страховщиком Выгодоприобретателю-1 в счет погашения задолженности Страхователя перед Выгодоприобретателем-1 по Кредитному договору в пределах непогашенной задолженности Страхователя перед Выгодоприобретателем-1 по Кредитному договору.

При таких обстоятельствах, суд обоснованно пришел к выводу о взыскании с ответчика в пользу Волгоградского филиала Банка «Возрождение» (ОАО) <адрес> суммы страхового возмещения в размере 2 135 392 руб. 68 коп.

Согласно ст. 179 Гражданского кодекса РФ сделка, совершенная под влиянием обмана, насилия, угрозы, злонамеренного соглашения представителя одной стороны с другой стороной, а также сделка, которую лицо было вынуждено совершить вследствие стечения тяжелых обстоятельств на крайне невыгодных для себя условиях, чем другая сторона воспользовалась (кабальная сделка), может быть признана судом недействительной по иску потерпевшего.

В соответствии со ст. 944 Гражданского кодекса РФ, при заключении договора страхования страхователь обязан сообщить страховщику известные страхователю обстоятельства, имеющие существенное значение для определения вероятности наступления страхового случая и размера возложенных убытков от его наступления (страхового риска), если эти обстоятельства не известны и не должны быть известны страховщику.

Существенными признаются, во всяком случае, обстоятельства, определенно оговоренные страховщиком в стандартной форме договора страхования (страхового полиса) или в его письменном запросе.

Если после заключения договора страхования будет установлено, что страхователь сообщил страховщику заведомо ложные сведения об обстоятельствах, указанных в п. 1 настоящей статьи, страховщик вправе потребовать признания договора недействительным и применения последствий, предусмотренных п. 2 ст. 179 ГК РФ.

В силу п. 7.4.1. страховщик имеет право проверять достоверность информации, сообщаемой страхователем любыми доступными способами, не противоречащими законодательству РФ, в том числе назначать соответствующие экспертизы, запрашивать дополнительные сведения.

Из заявления на страхование жизни заемщика следует, что на вопрос о заболеваниях женских половых органов, в том числе матки, которое заполнила истец ДД.ММ.ГГГГ, она ответила отрицательно.

Вместе с тем, согласно представленным медицинским документам и экспертизе, у С.И.Ю. выполнена надвлагалищная ампутации матки без придатков по поводу фибромиомы ДД.ММ.ГГГГ

Только ДД.ММ.ГГГГ у С.И.Ю. заподозрено злокачественное новообразование яичников, которое подтверждено морфологически при лапороцентезе в январе 2010г., в связи с чем ей и была установлена вторая группа инвалидности.

При таком положении, со стороны С.И.Ю. не было сообщено заведомо ложных сведений в отношении своего здоровья, имеющих существенное значение для определения вероятности наступления страхового случая и размера возможных убытков от его наступления.

При таких данных в удовлетворении встречного иска правомерно отказано.

Довод в кассационной жалобе о том, что договор страхования является недействительным, несостоятелен по изложенным выше основаниям.

Поскольку нарушений норм материального и процессуального права, которые привели или могли бы привести к неправильному разрешению дела, судом не допущено, оснований для отмены решения суда, о чем просится в кассационной жалобе, не имеется.

На основании изложенного, руководствуясь ст. 361 ГПК РФ, судебная коллегия

Определила:

Решение Центрального районного суда г. Волгограда от 03 марта 2011 года оставить без изменения, кассационную жалобу представителя по доверенности ООО «Группа Ренессанс Страхование» - Ш.Е.В. – без удовлетворения.

Председательствующий

Судьи